Si vous envisagez d’acheter une maison en Arabie Saoudite, vous avez probablement entendu parler du “prêt hypothécaire”. Ce terme est devenu très courant ces jours-ci, et ce n’est pas surprenant — le marché du financement immobilier en Arabie Saoudite est passé de 175 milliards de riyals en 2019 à plus de 700 milliards de riyals d’ici la fin 2025. C’est une véritable explosion du financement immobilier.

Mais que signifie exactement un prêt hypothécaire ? Et comment pouvez-vous en bénéficier ?

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ?

En termes simples, un prêt hypothécaire est un prêt à long terme accordé par une banque pour acheter un bien immobilier (maison, appartement ou terrain), où le bien lui-même sert de garantie à la banque jusqu’au remboursement complet du montant. En Arabie Saoudite, tous les financements immobiliers sont conformes à la charia islamique et sont généralement structurés selon le système de “participation décroissante” ou “ijarah muntahia bitamleek”.

Types de financement immobilier

Il existe deux principaux types :

  1. Financement subventionné : via le Fonds de développement immobilier (Sanad) et le programme Sakani. Ce type de financement est destiné aux citoyens saoudiens achetant leur première résidence. Le fonds couvre une partie de la marge bénéficiaire, réduisant ainsi vos mensualités. Le taux de financement peut atteindre jusqu’à 90 % de la valeur du bien.
  2. Financement non subventionné : directement via les banques. Le taux de financement varie entre 70 % et 85 % selon vos revenus et votre historique de crédit.

Quels sont les critères pour obtenir un financement immobilier ?

  • Nationalité : Saoudien (pour le financement subventionné). Le financement non subventionné est accessible aux résidents sous certaines conditions.
  • Âge : généralement 21 ans ou plus.
  • Revenus : mensuels d’au moins 3 000 à 5 000 riyals selon la banque.
  • Ratio d’endettement : ne doit pas dépasser 65 % de vos revenus mensuels totaux, et 55 % pour le prêt hypothécaire uniquement.
  • Historique de crédit : doit être propre, sans défauts de paiement antérieurs.

Principales banques proposant des prêts hypothécaires

Les plus grandes banques sur le marché du financement immobilier saoudien sont : Al Rajhi Bank, Saudi National Bank (SNB), Riyad Bank et Saudi British Bank (SABB). Chacune propose des offres et des produits différents, il est donc conseillé de comparer leurs propositions.

Étapes pour obtenir un prêt hypothécaire

  1. Vérifiez votre éligibilité via le site du Fonds de développement immobilier (Sanad) ou du programme Sakani.
  2. Comparez les offres des banques — chaque banque propose un taux d’intérêt différent.
  3. Soumettez votre demande de financement et assurez-vous d’avoir tous les documents requis (carte d’identité, preuve de revenus, relevé bancaire).
  4. Attendez l’approbation préliminaire et choisissez le bien immobilier.
  5. Évaluation immobilière — la banque évalue le bien pour connaître sa valeur réelle.
  6. Signature et authentification — l’authentification se fait via les bureaux d’enregistrement (Makkala) ou la plateforme électronique “Tawtheeq”.
  7. Paiement du acompte — généralement entre 10 % et 30 % de la valeur du bien.
  8. Le bien est à votre nom et l’hypothèque est enregistrée au registre foncier.

Conseils importants

  • Ne contractez pas un prêt supérieur à vos capacités — vos mensualités ne doivent pas devenir un fardeau.
  • Profitez des subventions gouvernementales — le Fonds de développement immobilier couvre une grande partie des intérêts.
  • Lisez attentivement le contrat avant de signer et méfiez-vous des frais cachés.
  • Si vous rencontrez des difficultés de paiement, contactez immédiatement votre banque — un rééchelonnement des mensualités peut être possible plutôt qu’une liquidation.

❓ Questions fréquentes

Q : Le financement immobilier est-il accessible aux non-Saoudiens ?
R : À partir de janvier 2026, il sera permis aux non-Saoudiens (particuliers et entreprises) de posséder un bien immobilier dans des zones spécifiques du Royaume, avec la possibilité d’obtenir un financement immobilier auprès des banques saoudiennes.

Q : Quelle est la durée d’un prêt hypothécaire ?
R : Généralement entre 20 et 25 ans, mais certaines banques proposent des durées plus courtes (10 à 15 ans).

Q : Quelle est la différence entre financement subventionné et non subventionné ?
R : Le financement subventionné inclut un soutien du Fonds de développement immobilier qui réduit la marge bénéficiaire, tandis que le financement non subventionné suit les taux du marché sans soutien gouvernemental.

Q : Puis-je rembourser mon prêt par anticipation ?
R : Oui, la plupart des banques permettent le remboursement anticipé.

Précoce après une période déterminée (généralement 6 à 12 mois à partir du début du financement), mais certaines banques appliquent des frais de remboursement anticipé.

Q : Comment savoir si je suis éligible au financement ?
R : Rendez-vous sur le site du Fonds saoudien de développement immobilier redf.gov.sa ou sur la plateforme Sakani sakani.sa et entrez vos informations — cela vous indiquera si vous êtes éligible et vous permettra de voir le soutien auquel vous pouvez prétendre.